通胀和寿命双重夹击下，养老到底靠社保还是自己攒钱？

最近逛贴吧时，看到一个挺火的帖子——不少人抱怨交了20年社保，到退休领的钱才1800多块，觉得亏大了，不如自己攒钱养老。作为一个快退休的职工，我也算是认真算过这笔账，想跟大家聊聊：20年交社保和20年自己存钱，两种养老方式到底差在哪儿。

先说说数字。假设某人从2005年开始，每个月老老实实交社保，到2024年底一共缴纳119053元左右。到了2025年60岁退休，根据当年的社会平均工资和缴费指数，他每月能领到1886块养老金。这笔钱包括基础养老金1361元，还有个人账户524元左右。

听起来不多，但这里有个关键点：你用这笔养老金，一般五六年就能把之前缴的钱“赚”回来，而且这钱是终身发放的，不管你活多久都不会断。而且国家还会根据经济情况适当调整养老金水平，这在一定程度上抵御了物价上涨带来的压力。

再看如果不交社保，而是每个月把这些钱存在银行吃利息呢？按目前2%的复利计算，20年来本金加利息大约139000元。但问题来了，你退休后要按月取1886块生活费，这些存款撑不到七年就见底了，也就是说67岁以后没啥积蓄，只能靠家里人或者其他途径凑合生活。

更别提现在我们平均寿命已经超过78岁，如果只靠自存的钱养老，很可能晚景凄凉。相比之下，社保这种“越活越值”的模式才靠谱得多。

还有个被忽视的问题叫通货膨胀——简单说就是物价涨得比你的银行利息快，你手里的现金实际购买力在缩水。而国家发放的养老金虽然涨幅有限，但至少会定期调整，让你的生活成本压力稍微缓解一点。这也是自存资金难以匹敌的一点。

另外，说到隐藏福利，其实单位帮你一起出了一部分费用，还有财政补贴支持，这让基础养老金基于社会平均工资来计算，有种杠杆效应，是个人单独攒钱怎么也比不了的优势所在。

那普通老百姓该怎么选？我觉得结论很明确：

第一条线肯定是坚持交好社保，它是一道安全网，是稳定可靠的底线保障；

第二条线可以考虑理财、基金等方式做补充，但千万别指望它替代社保；

第三，如果你是自由职业者或者个体户，也别偷懒，该参加灵活就业或城乡居民养老保险就参加，即使待遇低点，总比没有强；

第四，现在有人担心回本周期长、待遇增长慢，其实这是经济发展阶段的问题，但它最大优势没变——活多久领多久，你死得早赔不起但长寿绝对划算！

最后，我想说句糙话：养老不是赌命，把所有希望寄托在自己短命吃亏的人身上是不现实的。咬咬牙坚持交好自己的社会保险，以后心里踏实；剩下的钱再去规划理财投资，那才是真正稳妥靠谱的人生策略。

大家伙儿都掂量掂量，到底哪条路更合适自己的情况，好好规划未来吧！毕竟，人这一辈子最怕的是到了晚节无依无靠，那可真不是闹着玩的事儿啊。

#跃见2025#